일상생활 중 발생할 수 있는 예기치 못한 사고나 질병에 대비하려면 실손보험에 대해 상세히 알아두는 것이 중요하며, 이를 통해 건강한 삶을 유지할 수 있습니다. 4세대 실손보험으로 바꾸는 것이 더 나을까요? 어떤 이유로 추천하는지? 지금부터 자세하게 설명해 드리겠습니다. 본문을 꼼꼼히 읽어보시면 선택하시는 데 도움이 될 것입니다.
얼마 전 금융감독원이 공식 발표한 바에 따르면, 오는 2024년 7월부터 4세대 실손의료보험은 비급여 항목에 대한 의료 이용량에 따라 보험료를 할인 또는 할증하는 등의 차등제를 시행하고 있습니다. 건강보험 혜택을 받지 못하는 진료를 많이 받을수록 보험료가 올라간다는 뜻입니다.
보험료 갱신 시, 지난 1년간 급여 항목에서의 보험금 수령액보다 비급여 항목에서의 보험금 수령액이 많을 경우 보험료가 인상되고, 반대의 경우 보험료가 인하되는 방식입니다. 4세대 실손보험에서의 비급여 보험료 차등제란, 가입자가 최근 1년간 받은 비급여 진료 횟수에 따라 다섯 단계로 분류하여 보험료를 올리거나 깎아주는 방식입니다.
4세대 실손보험이란?
제2의 국민건강보험으로도 불리는 실손의료보험은 출시 시점 및 보장 범위 등에 따라서 1세대(구실손), 2세대(표준화실손), 3세대(신실손), 4세대로 분류되고 있습니다.분류 기준은 가입 시기와 보장 내역에 따라 1세대부터 4세대까지로 구분됩니다. 1세대부터 3세대까지의 실손의료보험은 의료 보장 범위가 넓고, 가입자가 내야 할 의료비를 상당 부분 지원해 줍니다. 보험사에서는 높아지는 손해율과 함께 보험료도 상승하면서 자금 운용에 어려움을 겪고 있습니다.
이런 배경 때문에 정부와 보험사들은 2021년 7월부터 "4세대 실손보험"상품을 내놓았으며, 기존 3세대 이용자들이 4세대로 변경하거나 신규로 가입하도록 유도하고 있습니다. 특히 초기 세대의 실손보험은 본인 부담금이 적거나 없어서 의료비 부담은 적지만, 보험료는 상대적으로 비싸고, 손해율도 높아서 갱신될 때 보험료 인상 폭이 클 가능성이 높습니다.
반면에 3세대와 4세대 상품은 보험사의 손해율이 높은 도수치료, 증식치료, 체외충격파 치료 및 비급여 주사제의 자기 부담금을 늘리고 이를 비급여 항목으로 분류하여 보장 범위는 축소되었으나 보험료는 상대적으로 저렴합니다.
4세대 실손보험으로 변경할 경우에는 추가적인 심사 절차 없이 즉시 전환 가능합니다. 하지만 기존에 가입한 보험에서 한 가지 사고나 질병만 보장받다가 다른 유형의 사고나 질병까지 보장 범위를 확대하기 위해 계약 내용을 변경하려면 추가적인 심사 과정이 필요할 수 있습니다.
4세대 실손보험 장점
4세대 실손 의료 보험의 가장 큰 특징은 상대적으로 저렴한 보험료라고 할 수 있습니다. 자신이 건강해서 병원에 자주 가지 않는다면 값비싼 보험료를 내면서까지 많은 보장을 받을 필요는 없다고 생각합니다. 하지만 후에 생길지 모르는 상황에 대비하려면 일정 수준의 자기 부담금은 감안해야 합니다. 병원 방문이 적은 분들은 4세대 실손보험으로 변경하여 매월 납부하는 보험료를 절약하는 것이 바람직합니다.
단점은 없을까?
4세대 실손의료보험으로 변경하게 되면 기존보다 보험료는 낮아지지만, 병원 방문이 잦은 사람들에게는 오히려 불리할 수 있습니다. 병원 진료를 많이 받을수록 보험료가 인상되는 실손의료보험에서 환자 본인이 부담해야 하는 비율은 급여 및 비급여 항목 모두 20%입니다.
특약에서의 질병이나 상해 여부와 상관없이 1년에 최대 50회, 회당 최대 350만 원까지 보상합니다. 또한, 도수 치료나 MRI 촬영 비용 같은 몇 가지 비급여 항목은 보장하지 않으며, 자기 부담금 비율과 통원 진료 시 공제되는 금액이 기존 실손 보험보다 다소 높습니다.
4세대 실손보험 전환 추천하는 이유?
앞서 언급한 장단점과 특징들을 충분히 고려하신 뒤에 4세대로 변경 여부를 선택하시는 편이 좋습니다. 또한 인터넷 또는 온라인 실비보험 비교 사이트를 이용하면 여러 상품들의 가격과 보장 내용 등을 손쉽게 비교 가능하니 적극 활용해서 자신에게 최적인 상품을 찾아보시기 바랍니다.
또한, 이전에 아팠던 적이 있어도 가입 가능합니다. "4세대 실손보험 전환"을 알아보고 계신다면 자신의 건강 상태와 병원 방문 횟수 등을 충분히 고려하여 신중히 판단하시기 바랍니다. 또한, 비급여 선택 특약의 경우에는 가입자가 받은 비급여 의료비에 따라 다음 해 납부해야 할 보험료가 변동될 수 있습니다.
즉, 병원을 자주 방문하시는 분들께서는 보험료가 인상될 수 있다는 점을 유의하시기 바랍니다. 또한, 아래 사항들을 함께 살펴보시면 보험 가입 시 유용하실 것입니다. 다양한 상품들을 면밀하게 살펴보신 후 비용 대비 보장성이 뛰어난 것으로 선택하시기 바랍니다.
요약하면, 개인의 건강 상태에 따라 4세대 실손보험 전환 여부를 판단해야 한다는 것입니다. 잦은 병원 방문으로 보험금 청구가 많은 분들은 기존 상품을 그대로 유지하는 것이 유리하며, 병원 이용이 거의 없는 분들은 신규 상품으로 변경하는 것을 권장드립니다.
가장 중요하게 여겨야 할 사항은 이전에 가입한 보험이 좋지 않다고 단정 짓고 해지하면 안 된다는 것인데요. 이렇게 선택하면 개인의 건강 상태나 의료기관 이용 빈도 등을 고려하지 않게 되므로 나중에 불리한 상황이 생길 수 있습니다. 충분히 고민해 보시고 결정하시기 바랍니다.
